Những điểm loại trừ hay gặp trong bảo hiểm sức khoẻ

Bác sĩ đo huyết áp cho cụ bà khi khám sức khoẻ

Phần "điểm loại trừ" thường nằm cuối quy tắc bảo hiểm, in chữ nhỏ và dài hàng chục dòng. Nó cũng là phần quyết định nhiều khi yêu cầu chi trả bị từ chối. Đọc loại trừ trước khi mua là cách ít tốn kém để tránh mua nhầm: nếu tình huống bạn lo lại bị loại trừ thì dù phí thấp hay hạn mức cao, sản phẩm đó không phù hợp với bạn. Bài này nêu các nhóm loại trừ mà PTI và Bảo Việt công bố trong quy tắc của họ, cho biết PVI không công bố gì trên trang chúng tôi đọc, và giải thích quyền của bạn theo Luật Kinh doanh bảo hiểm. Chúng tôi không xếp hạng sản phẩm và Taichinhso.app không bán bảo hiểm.

Luật nói gì về điều khoản loại trừ

Điều 19 của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 định nghĩa điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm (khoản 1). Khoản 2 đặt ra nghĩa vụ quan trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm: phải quy định rõ điều khoản loại trừ trong hợp đồng, phải giải thích rõ ràng, đầy đủ và có bằng chứng xác nhận bên mua bảo hiểm đã được giải thích đầy đủ và hiểu rõ nội dung này khi giao kết. Khoản 3 nêu rằng nếu có sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan khiến bên mua chậm thông báo, doanh nghiệp bảo hiểm không được áp dụng điều khoản loại trừ về việc chậm thông báo.

Ngoài ra, với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sức khoẻ, Điều 40 của Luật liệt kê các trường hợp không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm, ví dụ người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng khôi phục hiệu lực, hoặc do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, và "trường hợp khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm". Nếu hợp đồng loại trừ, Điều 20 khoản 2 điểm e buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích bằng văn bản lý do từ chối bồi thường.

Hai điều rút ra: bạn có quyền được giải thích loại trừ ngay khi mua, và nếu bị từ chối, bạn có quyền nhận lý do bằng văn bản.

PTI, Phúc An Sinh: danh sách 32 điểm loại trừ

Quy tắc bảo hiểm Phúc An Sinh của PTI có phần "Điểm loại trừ" với 32 điểm. Các nhóm chính, trích theo cách tài liệu ghi:

Hành động cố ý của người được bảo hiểm; người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia và các chất kích thích khác.
Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.
Một số bệnh nêu tên: giang mai, lậu, lao phổi, sốt rét, phong, và các bệnh thuộc hội chứng suy giảm miễn dịch HIV, AIDS.
Điều trị bệnh lý tâm thần.
Khám sức khoẻ, kiểm tra sức khoẻ chỉ với mục đích kiểm tra y tế.
Điều trị hoặc phẫu thuật liên quan vô sinh, hỗ trợ sinh sản; thẩm mỹ; dị tật và bệnh bẩm sinh.
Rủi ro mang tính đại dịch theo công bố của cơ quan có thẩm quyền (nêu ví dụ H5N1, SARS).
Điều trị ngoại trú, thai sản và sinh đẻ, trừ khi bạn tham gia đúng quyền lợi bổ sung tương ứng.
Bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm bảo hiểm đầu tiên.
Tử vong không rõ nguyên nhân.

Hai điểm cần đọc kỹ ngay: loại trừ ngoại trú, thai sản trừ khi mua quyền lợi bổ sung, và loại trừ bệnh đặc biệt, bệnh có sẵn trong năm đầu. Bài thời gian chờ nêu định nghĩa bệnh có sẵn và các nhóm bệnh đặc biệt.

Bảo Việt, An Gia: loại trừ chung trong Chương III

Quy tắc bảo hiểm Bảo Việt An Gia có "Các điểm loại trừ chung". Các nhóm chính:

Bệnh ung thư: quy tắc ghi loại trừ ung thư cho tất cả quyền lợi bảo hiểm, và loại trừ người bị ung thư trước khi tham gia.
Bệnh lao các loại, bệnh nghề nghiệp; dịch bệnh truyền nhiễm nhóm A, B hoặc đại dịch theo công bố của WHO.
Suy tuỷ, bạch cầu, lọc máu, chạy thận nhân tạo, suy thận; bệnh lây qua đường tình dục, HIV, AIDS.
Bệnh bẩm sinh, dị tật bẩm sinh, bệnh di truyền.
Kiểm tra sức khoẻ định kỳ, tầm soát ung thư, tiêm chủng, vắc xin.
Đục thuỷ tinh thể, lác mắt, tật khúc xạ.
Sinh con trừ khi mua quyền lợi thai sản; răng trừ khi mua nha khoa; thẩm mỹ; thực phẩm chức năng; kế hoạch hoá gia đình, vô sinh, thụ tinh nhân tạo; kiểm soát cân nặng, béo phì; bệnh tâm thần và hành vi.
Bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên; điều trị ngoại trú trừ khi mua quyền lợi ngoại trú.
Nồng độ cồn trên mức quy tắc ghi, ma tuý, đánh nhau, thể thao chuyên nghiệp hoặc mạo hiểm, hoạt động trên không.

Điểm khác biệt đáng chú ý khi đọc hai bản quy tắc cạnh nhau: danh sách của PTI và Bảo Việt không trùng nhau. Ví dụ, quy tắc của Bảo Việt loại trừ ung thư, còn quy tắc PTI không nhóm ung thư vào điểm loại trừ theo phần chúng tôi tóm tắt; tuy vậy, cả hai đều ghi ung thư ở điều kiện tham gia (người đang bị ung thư không được nhận). Vì cách ghi của từng tài liệu khác nhau, hãy đọc nguyên văn.

PVI: không công bố quy tắc trên trang chúng tôi đọc

Trang sản phẩm Chăm sóc sức khoẻ toàn diện của PVI nêu nhóm không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm: người đang bị bệnh tâm thần, bệnh phong, ung thư; người tàn tật hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên; người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật. Đây là điều kiện tham gia chứ không phải danh sách loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đầy đủ. Chúng tôi không tìm thấy quy tắc bảo hiểm của sản phẩm này trên các trang chính thức của PVI mà chúng tôi truy cập được ngày 03/10/2026, nên danh sách điểm loại trừ ở trạng thái không công bố. Hãy yêu cầu PVI cung cấp quy tắc bảo hiểm đầy đủ trước khi quyết định.

Cách đọc loại trừ một cách hiệu quả

Tìm các từ khoá "loại trừ", "không bảo hiểm", "trừ khi", "không chịu trách nhiệm".
Đối chiếu với nhu cầu của bạn: bệnh đang theo dõi, kế hoạch thai sản, nghề nghiệp, thể thao.
Chú ý các loại trừ có điều kiện "trừ khi mua quyền lợi bổ sung": nếu bạn cần quyền lợi đó, phải mua đúng phần bổ sung.
Hỏi những điểm chưa rõ và yêu cầu trả lời bằng văn bản; bạn có quyền được giải thích theo Điều 19 khoản 2.
Khai báo đầy đủ tình trạng sức khoẻ; Điều 22 khoản 2 của Luật cho phép doanh nghiệp bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng khi bên mua cố ý cung cấp không đầy đủ hoặc sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được bồi thường.

Lưu ý và rủi ro

Danh sách loại trừ trong bài là bản tóm tắt; nguyên văn trong quy tắc bảo hiểm mới là căn cứ.
Loại trừ "trừ khi mua quyền lợi bổ sung" nghĩa là nếu không mua thêm, chi phí đó không được chi trả.
Bệnh có sẵn và bệnh đặc biệt thường có định nghĩa rộng theo các nhóm bệnh nêu trong quy tắc; hãy đọc định nghĩa của chính sản phẩm bạn định mua.
Khai báo không trung thực khi mua có thể dẫn đến việc hợp đồng bị huỷ bỏ và không được bồi thường.
Số liệu đọc từ tài liệu chính thức ngày 03/10/2026; tài liệu có thể thay đổi, hợp đồng của bạn luôn được ưu tiên.
Taichinhso.app không phải doanh nghiệp bảo hiểm và không bán bảo hiểm.