Các ví và ứng dụng trả sau phổ biến ở Việt Nam

Cô gái mua sắm trực tuyến trên điện thoại, bên cạnh là túi và hộp hàng

Khi bạn chọn trả sau trên một ứng dụng, người cho bạn vay tiền thường không phải chủ ứng dụng đó. Ứng dụng chỉ là lớp giao diện; hợp đồng tín dụng được ký với một ngân hàng hoặc một công ty tài chính đứng sau. Vì vậy câu hỏi "dùng ví nào" nên được thay bằng câu hỏi "ai là bên cho vay, và điều khoản của bên đó là gì". Bài này so tám dịch vụ trả sau đang có ở Việt Nam theo năm cột, rồi chỉ ra chỗ nào trang chính thức chưa công bố.

Vì sao phải biết ai đứng sau ứng dụng

Mỗi ứng dụng có thể có một hoặc vài đối tác cấp tín dụng, và các đối tác đó áp biểu phí khác nhau trên cùng một ứng dụng. ZaloPay là ví dụ rõ nhất: tài khoản trả sau ở đây được cấp bởi LOTTE Finance hoặc Ngân hàng CIMB Việt Nam. MoMo cũng ghi rõ sản phẩm được cung cấp bởi TPBank, MBV và VCBNeo, còn ứng dụng chỉ là giải pháp trung gian thu hộ và chi hộ.

Điều này quan trọng vì ba lý do: bên cho vay quyết định hạn mức thực tế của bạn, là bên xử lý khi bạn trả chậm và có thể trao đổi dữ liệu trả nợ của bạn, và là bên bạn cần gọi khi khiếu nại. Cách nhìn này cũng là cách chúng tôi trình bày ở trang nhà cung cấp: tách rõ ứng dụng và đơn vị cấp tín dụng. Nếu bạn mới bắt đầu, hãy đọc mua trước trả sau là gì để nắm cấu trúc chu kỳ trước khi so các dịch vụ dưới đây.

Bảng so sánh nhanh tám dịch vụ

Bảng dưới đây chỉ ghi những gì trang chính thức của từng dịch vụ công bố, tính đến ngày 03/10/2026.

| Dịch vụ (bên cho vay) | Hạn mức | Kỳ thanh toán | Phí chính | Phí trả chậm | Nơi dùng | |---|---|---|---|---|---| | Ví Trả Sau MoMo (TPBank, MBV, VCBNeo) | Đến 20 triệu đồng | Đầu tháng sau hoặc 2, 3, 6, 9, 12 tháng | 33.000đ/tháng chỉ khi tháng có giao dịch; 5 giao dịch đầu miễn phí; chuyển đổi trả góp 3%; thanh toán tối thiểu 6,3% dư nợ chuyển kỳ; không lãi suất | 5,25% đến 21% theo bậc ngày | Trong ứng dụng MoMo | | Tài khoản Trả Sau ZaloPay (LOTTE) | Đến 10 triệu đồng | Đến 37 ngày | 20.000đ/tháng; 0% lãi đến 37 ngày; kích hoạt miễn phí | Không công bố riêng cho LOTTE | Trong ứng dụng ZaloPay | | Tài khoản Trả Sau ZaloPay (CIMB) | Đến 30 triệu đồng | Kỳ sao kê, chốt ngày 1 hoặc ngày 11 hằng tháng | 20.000đ/kỳ sao kê khi có giao dịch; phí sử dụng 30.000đ đến 129.000đ theo dư nợ; lãi khoảng 0,17%/ngày; trả góp 3%/tháng | Lãi quá hạn bằng lãi trong hạn, riêng trả góp 150% lãi trong hạn | Trong ứng dụng ZaloPay | | SPayLater (TPBank, VPBank) | Không vượt quá 50.000.000 VNĐ | 01 đến 24 kỳ | Kỳ 1 phí 0%; các kỳ khác từ 2,95%/kỳ trên tổng giá trị đơn; không phí kích hoạt, không phí thường niên | 30.000 VNĐ/kỳ | Chỉ trong hệ sinh thái Shopee | | Kredivo (TPBank) | Basic 6 triệu đồng; Premium 50 triệu đồng | Basic đến 3 tháng; Premium đến 18 tháng | Kỳ 1 lãi 0% cộng phí nền tảng 1%; các kỳ khác lãi 2,1%/tháng cộng phí nền tảng 1,5% đến 6% | 5,25%/tháng trên số nợ còn lại | Trong ứng dụng Kredivo | | Home PayLater | Đến 25 triệu đồng | 1, 3, 6, 12 tháng | Không phí quản lý, không phí chuyển đổi; lãi suất 0% đến 45%/năm theo dư nợ giảm dần | Không công bố | Trong hệ sinh thái Home PayLater | | Dịch vụ trả sau trên Ví VNPAY (VPBank) | Tới 5 triệu đồng/tháng | Miễn lãi 45 ngày | Phí dịch vụ 33.000 VND cộng vào dư nợ; lãi 3,25%/tháng với dư nợ chưa thanh toán hết | 50.000 đến 200.000 VND theo bậc ngày | Trong ứng dụng VNPAY | | TikTok PayLater (VietCredit) | Đến 30.000.000 VNĐ | Hoãn sang tháng sau, hoặc 1, 3, 6, 9, 12 kỳ | Phí trả góp 2,95%/tháng trên tổng giá trị đơn và không được miễn | Không công bố | Chỉ trên TikTok Shop, trong lãnh thổ Việt Nam | | VietCredit mua trước trả sau | 800.000 đến 27.000.000 VND | 30 ngày đến 12 tháng | Miễn lãi trong hạn với khoản thuộc chương trình Samsung Finance Plus và khoản thanh toán cho bên thứ ba 30 ngày hoặc 03 tháng | Không công bố | Theo điểm chấp nhận của đơn vị |

Một điểm cần đọc kỹ trong bảng: cột "phí chính" của các dịch vụ ghi "không lãi suất" vẫn có phí dịch vụ và phí chuyển đổi trả góp. Đó là những khoản làm khoản mua của bạn đắt lên, và chúng được phân tích riêng ở bài phí dùng trả sau.

Nhóm ứng dụng ví điện tử: MoMo, ZaloPay, VNPAY

Đây là nhóm ví bạn đã có sẵn, nên rào cản ban đầu thấp nhất.

Ví Trả Sau MoMo cho hạn mức đến 20 triệu đồng, không lãi suất, trả vào đầu tháng sau hoặc chia thành 2, 3, 6, 9 hoặc 12 tháng. Phí dịch vụ 33.000đ/tháng chỉ tính khi trong tháng có phát sinh giao dịch, và 5 giao dịch đầu tiên được miễn phí. Nếu bạn chuyển một khoản sang trả góp, phí chuyển đổi là 3% nhân với số tiền cần chuyển đổi, và khoản phí này không được hoàn hủy kể cả khi giao dịch trả góp bị hoàn hủy.

Tài khoản Trả Sau ZaloPay tách theo đối tác. Với LOTTE Finance, hạn mức đến 10 triệu đồng, miễn phí kích hoạt, phí dịch vụ 20.000đ/tháng và 0% lãi đến 37 ngày. Với CIMB, biểu phí áp dụng từ kỳ sao kê 28/01/2026, hạn mức đến 30 triệu đồng, phí dịch vụ 20.000đ mỗi kỳ sao kê khi có giao dịch, cộng thêm phí sử dụng từ 30.000đ đến 129.000đ tùy dư nợ chưa thanh toán, và lãi trả sau khoảng 0,17%/ngày trên phần dư nợ chưa trả hết.

Dịch vụ trả sau trên Ví VNPAY được cấp bởi VPBank, miễn lãi 45 ngày, hạn mức tối đa 5 triệu đồng mỗi tháng — trong khi bảng ưu đãi cùng trang lại ghi 3 triệu. Chính trang này có hai con số khác nhau, nên bạn nên hỏi lại bên cung cấp trước khi dựa vào hạn mức. Phí dịch vụ 33.000 VND được cộng vào dư nợ, và lãi 3,25%/tháng áp cho phần dư nợ chưa thanh toán hết.

Nhóm ứng dụng mua sắm: SPayLater, TikTok PayLater

Hai dịch vụ này gắn chặt với một nền tảng mua sắm, nên "nơi dùng" là tiêu chí quyết định.

SPayLater có tổng hạn mức không vượt quá 50.000.000 VNĐ và hạn mức từng người dùng khác nhau. Kỳ hạn gồm 01 đến 24 kỳ, trong đó 12, 18 và 24 kỳ chỉ áp dụng cho một số người dùng nhất định. Kỳ một có mức phí 0% mặc định cho mọi đơn hàng Shopee, trừ một số loại đơn như nạp thẻ và dịch vụ, ShopeeFood, dịch vụ liên kết ShopeePay và quét mã QR tại cửa hàng. Các kỳ hạn khác chỉ từ 2,95%/kỳ, tính trên tổng giá trị thanh toán của đơn hàng. Dịch vụ không phát sinh chi phí kích hoạt và không có phí thường niên.

TikTok PayLater do VietCredit vận hành, hạn mức đến 30.000.000 VNĐ. Bạn có thể hoãn toàn bộ khoản thanh toán sang tháng tiếp theo, hoặc chọn trả góp 1, 3, 6, 9 và 12 tháng. Phí trả góp là 2,95% mỗi tháng, tính trên tổng giá trị đơn hàng, và trang thông báo ghi rõ khoản phí này không thể được miễn. Dịch vụ chỉ dùng trong lãnh thổ Việt Nam và không hỗ trợ vay tiền mặt hay quy đổi hạn mức thành tiền mặt.

Nhóm nền tảng tín dụng độc lập: Kredivo, Home PayLater, VietCredit

Nhóm này không gắn với một sàn cụ thể mà cấp hạn mức theo hồ sơ của bạn.

Kredivo chia hai bậc tài khoản: Basic tối đa 6.000.000 đồng với thời hạn trả góp đến 3 tháng, và Premium tối đa 50.000.000 đồng với thời hạn đến 18 tháng. Biểu phí chính thức áp dụng từ 01/04/2026: kỳ 1 tháng có lãi 0% và phí nền tảng 1%, riêng dịch vụ chi trả hóa đơn 1 tháng có phí nền tảng 0%; các kỳ 3, 6, 12 tháng có lãi 2,1% mỗi tháng kèm phí nền tảng theo khoản vay từ 1,5% đến 6%. Bên cho vay là TPBank. Một điểm cần biết trước khi đăng ký: các trang chính thức của Kredivo ghi khác nhau về kỳ hạn tối đa (trang chủ ghi 12 tháng, trang hỏi đáp ghi đến 18 tháng) và về lãi suất (bảng biểu phí ghi 2,1% mỗi tháng, còn ví dụ trong trang hỏi đáp ghi 0% và 3,5%), nên hãy kiểm tra bảng biểu phí trong ứng dụng trước khi ký.

Home PayLater có hạn mức tối đa 25 triệu đồng với kỳ hạn 1, 3, 6 và 12 tháng, kỳ thanh toán đầu tiên bắt đầu 30 ngày kể từ ngày mua hàng. Đơn vị công bố không phí quản lý, không phí chuyển đổi, và tài liệu lãi suất chính thức ghi sản phẩm mua trước trả sau có lãi suất 0% đến 45%/năm tính theo dư nợ giảm dần, áp dụng từ 01/03/2023, mức cụ thể phụ thuộc từng khách hàng. Điều kiện đăng ký gồm công dân Việt Nam trên 20 tuổi, số điện thoại chính chủ và CCCD hoặc Căn cước còn hiệu lực; trang ghi rõ không yêu cầu chứng từ thu nhập.

VietCredit có sản phẩm mua trước trả sau với hạn mức 800.000 đến 27.000.000 VND và thời hạn vay 30 ngày đến 12 tháng. Điều kiện miễn lãi trong hạn không giống nhau cho mọi khoản: khoản vay thuộc chương trình Samsung Finance Plus được miễn lãi trong hạn cho tất cả thời hạn vay, còn khoản vay khác chỉ được miễn lãi trong hạn nếu bạn thanh toán cho bên thứ ba để mua hàng hóa, dịch vụ với thời hạn vay 30 ngày hoặc 03 tháng. Các trường hợp còn lại, lãi được tính trên dư nợ giảm dần trên cơ sở một năm có 365 ngày.

Những chỗ các trang chính thức không công bố

Đây là phần dễ bị bỏ qua nhất khi so sánh, vì im lặng không có nghĩa là không có phí.

Home PayLater, TikTok PayLater và VietCredit không công bố phí trả chậm. Cả ba trang đều nêu hạn mức, kỳ hạn và phí chính, nhưng không nêu mức phí khi thanh toán muộn.
ZaloPay không công bố phí trả chậm riêng của LOTTE. Biểu phí quá hạn được nêu cho nhánh CIMB, với mức bằng lãi trong hạn cho trả sau và 150% lãi trong hạn cho trả góp.
MoMo không công bố ngày đến hạn cụ thể, độ tuổi và mức lãi suất trả góp theo từng kỳ hạn; trang chỉ ghi không lãi suất.
Kredivo và SPayLater không công bố lãi suất theo từng kỳ hạn, và Kredivo không nêu phí tất toán trước hạn.

Khi gặp những khoảng trống này, cách xử lý đúng là hỏi trực tiếp bên cấp tín dụng và lưu lại câu trả lời. Bạn cũng nên xem lại bài hạn mức trả sau để hiểu vì sao hạn mức công bố chung không phải hạn mức của riêng bạn.

Lưu ý và rủi ro

Mỗi dịch vụ trả sau là một hợp đồng với một bên cấp tín dụng khác nhau; khiếu nại sai bên sẽ mất thời gian, nên hãy xác định đúng bên cho vay trước.
Trên cùng một ứng dụng, hai đối tác cấp tín dụng có thể áp hạn mức và phí khác nhau; ZaloPay với LOTTE và CIMB là ví dụ, nên bạn phải hỏi rõ mình thuộc nhánh nào.
Các dịch vụ ghi "không lãi suất" vẫn có phí dịch vụ định kỳ và phí chuyển đổi trả góp; phí chuyển đổi của MoMo không được hoàn hủy khi giao dịch bị hoàn.
Phí trả chậm chênh lệch rất lớn giữa các dịch vụ, và một số dịch vụ như Home PayLater, TikTok PayLater, VietCredit không công bố khoản này trên trang đã kiểm tra.
Hạn mức công bố là mức chung; hạn mức thực tế của bạn do bên cấp tín dụng quyết định, và khoản đang nợ vẫn chiếm hạn mức.
Taichinhso.app là nền tảng so sánh, không phải tổ chức tín dụng và không phải đơn vị cho vay; số liệu ví dụ trong bài là số tự đặt; điều kiện, lãi suất và phí do đơn vị cung cấp quyết định và có thể thay đổi sau ngày 03/10/2026; hãy kiểm tra lại trên website chính thức trước khi đăng ký.