Trả góp 0%: điều kiện thật và phí đi kèm

Cặp đôi chọn điện thoại ở cửa hàng điện máy

Trả góp 0% là câu bạn dễ nghe ở quầy điện máy, cửa hàng điện thoại và cả trên ứng dụng ngân hàng. Nhưng một bảng trả góp ghi 0% không đồng nghĩa bạn trả đúng giá niêm yết. Phần lớn trường hợp, con số 0% gắn với một chương trình có thời hạn, một nhóm sản phẩm chọn lọc, hoặc được thay bằng một khoản phí thu một lần. Bài này giúp bạn nhận diện bốn dạng 0% thường gặp, chỉ ra khoản nào có thể đang thay cho tiền lãi, và đưa ra danh sách câu hỏi để tự tìm ra chi phí thật trước khi ký.

Bốn dạng "0%" bạn sẽ gặp trên một bảng trả góp

Không phải mọi chương trình 0% đều giống nhau. Điểm khác biệt nằm ở điều kiện kèm theo và ở khoản tiền mà đơn vị tài trợ thu thay cho lãi.

0% có thời hạn theo chương trình. Đây là dạng phổ biến nhất. FE CREDIT ghi lãi suất từ 0% theo chương trình từng thời kỳ cho sản phẩm vay mua điện thoại, điện máy. Home Credit cũng ghi lãi suất từ 0% theo chương trình từng thời kỳ. Mcredit ghi lãi suất từ 0% theo chương trình từng thời kỳ và cho biết chương trình kéo dài đến khi có thông báo kết thúc. Samsung Finance+ cũng ghi lãi suất từ 0% theo chương trình từng thời kỳ. Cách diễn đạt "theo chương trình từng thời kỳ" cho biết mức 0% không phải mức cố định của sản phẩm, mà là mức đang áp dụng trong một khoảng thời gian nào đó.

0% chỉ áp cho một phần sản phẩm. Home Credit nói rõ chương trình 0% chỉ áp dụng cho một số sản phẩm chọn lọc. Mirae Asset Finance ghi "trả góp 0%/tháng" kèm chú thích áp dụng chọn lọc trong thời gian khuyến mãi với số lượng có hạn. Với hai trường hợp này, câu hỏi quan trọng không phải là "có 0% không", mà là "món tôi định mua có nằm trong nhóm được áp dụng không".

0% được thay bằng phí chuyển đổi. Techcombank ghi lãi suất ưu đãi 0% cho trả góp linh hoạt, đồng thời công bố phí chuyển đổi trả góp tối thiểu 150.000 VND. HSBC ghi 0% lãi suất cho thời hạn lên đến 12 tháng, nhưng với kỳ hạn 24 hoặc 36 tháng thì có phí chuyển đổi trả góp và lãi suất hàng tháng ưu đãi; trang của HSBC không nêu con số cụ thể cho hai kỳ hạn này.

0% được thay bằng phí nền tảng. Samsung Finance+ là ví dụ rõ nhất: lãi suất từ 0% theo chương trình từng thời kỳ nhưng có phí nền tảng 99.000 đồng cho kỳ hạn 3, 6 và 9 tháng, và 129.000 đồng cho kỳ hạn 12 tháng.

Bảng dưới đây tóm tắt bốn dạng này và khoản có thể đang thay cho tiền lãi:

| Dạng "0%" | Điều kiện đi kèm | Khoản có thể thay cho lãi | |---|---|---| | Theo chương trình từng thời kỳ | Chương trình có thời hạn | Mức lãi thông thường sau khi hết chương trình | | Chỉ một số sản phẩm chọn lọc | Giới hạn mặt hàng, số lượng | Mức lãi áp cho sản phẩm ngoài chương trình | | Có phí chuyển đổi | Giao dịch qua thẻ, phải đăng ký chuyển đổi | Phí chuyển đổi thu một lần | | Có phí nền tảng | Mua sản phẩm của hãng | Phí nền tảng theo từng kỳ hạn |

Ví dụ do công cụ của Taichinhso.app tính: 12.000.000 đồng trong 12 tháng

Hãy bắt đầu bằng một ví dụ đơn giản do công cụ tính trả góp của Taichinhso.app tính. Bạn mua món hàng giá 12.000.000 đồng, chọn trả góp 12 tháng với lãi suất danh nghĩa 0%/năm. Số tiền phải trả mỗi tháng là 12.000.000 ÷ 12 = 1.000.000 đồng. Tổng tiền lãi là 0 đồng, và tổng số tiền phải trả là 12.000.000 đồng.

Bây giờ giả sử chương trình 0% được thay bằng phí chuyển đổi 3% trên số tiền trả góp. Khoản phí là 12.000.000 × 3% = 360.000 đồng. Tổng số tiền bạn phải trả thành 12.000.000 + 360.000 = 12.360.000 đồng. Nếu chia khoản phí đó cho 12 kỳ, mỗi kỳ bạn chịu thêm 360.000 ÷ 12 = 30.000 đồng — một khoản không nằm trong dòng "lãi suất" nào trên bảng quảng cáo.

Đây là ví dụ tự đặt để minh hoạ cách tính, không phải bảng giá của đơn vị nào. Bạn có thể nhập số tiền, kỳ hạn và mức phí thật của mình vào công cụ tính trả góp để xem lịch trả nợ từng kỳ.

Khoản thay thế lãi nằm ở đâu trong dữ liệu công bố

Dữ liệu chúng tôi theo dõi cho thấy khoản thay thế lãi xuất hiện ở ba chỗ: mức lãi tối đa của sản phẩm, phí chuyển đổi, và phí riêng của chương trình.

Với FE CREDIT, trang sản phẩm vay mua điện thoại, điện máy ghi lãi suất từ 0% theo chương trình từng thời kỳ và tối đa 2,69%/tháng, tính theo lãi phẳng trên dư nợ ban đầu. Nghĩa là khi không còn chương trình 0%, tiền lãi được tính trên số tiền vay ban đầu chứ không phải trên dư nợ còn lại, nên tiền lãi không giảm dần theo thời gian. Bạn nên đọc lãi suất phẳng là gì trước khi so bảng này với một bảng tính theo dư nợ giảm dần.

Với HD SAISON, cần đọc cả hai mặt. Trang sản phẩm điện máy ghi "Lãi suất 0%" và "Trả trước từ 0 Đồng", nhưng hạn mức và kỳ hạn không công bố trên trang sản phẩm. Trang khung lãi suất cho vay tiêu dùng của cùng đơn vị lại công bố mức cao nhất cho nhóm đồ dùng, trang thiết bị gia đình là 2,82%/tháng – 33,80%/năm theo dư nợ ban đầu, và 4,79%/tháng – 57,50%/năm theo dư nợ giảm dần. Đơn vị này cũng ghi rõ lãi tiền vay được tính trên cơ sở dư nợ giảm dần. Vì vậy khi nghe "0%", câu hỏi tiếp theo nên là khoản vay của bạn có thể rơi vào mức cao nhất nào của khung lãi suất.

Với Samsung Finance+, khoản thay thế lãi là phí nền tảng: 99.000 đồng cho kỳ hạn 3, 6 và 9 tháng, 129.000 đồng cho kỳ hạn 12 tháng. Chênh lệch giữa hai mức là 129.000 − 99.000 = 30.000 đồng. Đây là khoản phí cố định, không phụ thuộc số tiền mua, nên với món hàng nhỏ khoản này chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng chi phí.

Còn với Shinhan Finance, trang chính thức chỉ ghi "lãi suất cạnh tranh" và không công bố mức cụ thể. Chúng tôi giữ nguyên cách ghi đó thay vì suy đoán một con số. Trường hợp này bạn cần hỏi trực tiếp đơn vị để biết mức áp cho hồ sơ của mình.

Điều kiện 0% thường hẹp hơn bạn tưởng

Ngoài chuyện thời hạn chương trình, mỗi bảng 0% còn kèm một bộ điều kiện riêng. Dưới đây là những điều kiện đang được công bố:

Mcredit: kỳ hạn 4–18 tháng, áp dụng tại Điện Máy Xanh, Thế Giới Di Động và Topzone, chỉ cần CCCD gắn chip, trả trước từ 0 đồng; trang không nêu hạn mức và phí cụ thể.
Home Credit: kỳ hạn 4–24 tháng, hạn mức 1–40 triệu đồng, chỉ cần CCCD còn hiệu lực, trả trước từ 0 đồng, nhưng chương trình 0% chỉ áp dụng cho một số sản phẩm chọn lọc.
Mirae Asset Finance: hạn mức tối đa 70 triệu đồng, kỳ hạn 4–36 tháng, có phí bảo hiểm 6,6% nếu có, và mức 0%/tháng chỉ áp dụng chọn lọc trong thời gian khuyến mãi với số lượng có hạn.
Techcombank: giao dịch có giá trị từ 3 triệu VNĐ trở lên, chủ thẻ chính, giao dịch thanh toán online hoặc tại máy chấp nhận thẻ, giao dịch chưa lên sao kê và là giao dịch lần đầu đăng ký chuyển đổi; nhóm ưu đãi cần lịch sử thanh toán đầy đủ đúng hạn và không phát sinh giao dịch thu lãi trong 3 kỳ sao kê gần nhất.
HSBC: 0% cho kỳ hạn đến 12 tháng, số tiền tối thiểu để chuyển đổi là 2.000.000 VND, tối đa 10 giao dịch cho mỗi lần đăng ký, xử lý trong vòng 02 ngày làm việc.
FE CREDIT: tuổi 19–60, CCCD chính chủ, thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/tháng, hồ sơ miễn phí và không mất phí trước khi ký hợp đồng.

Cách hỏi để tìm ra khoản thay thế lãi

Danh sách dưới đây là những câu bạn có thể đọc thẳng cho nhân viên tư vấn. Câu trả lời rõ ràng cho từng câu chính là cách bạn biết mình đang trả đúng giá hay đang trả thêm.

Chương trình 0% này kéo dài đến khi nào, và sau đó lãi suất áp cho khoản còn lại là bao nhiêu?
Món hàng tôi chọn có nằm trong danh sách sản phẩm được áp dụng 0% không?
Ngoài tiền hàng, tôi còn phải trả khoản phí nào, thu một lần hay thu mỗi kỳ? Phí đó là bao nhiêu?
Mức lãi tối đa của sản phẩm này là bao nhiêu, tính trên dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần?
Nếu tôi trả chậm một kỳ thì khoản phí tính thế nào và có ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng không?
Bảng trả góp này của đơn vị nào, và hợp đồng tôi ký là ký với ai?

Lưu ý và rủi ro

Chương trình 0% gần như luôn có thời hạn; khi chương trình kết thúc, khoản còn lại có thể chuyển sang mức lãi thông thường mà bạn không để ý.
Mức 0% có thể chỉ áp cho một số sản phẩm chọn lọc, nên món bạn định mua cần được xác nhận là thuộc nhóm áp dụng.
Phí chuyển đổi và phí nền tảng thay cho tiền lãi nhưng không xuất hiện trong con số lãi suất, khiến bảng 0% trông nhẹ hơn thực tế.
HD SAISON là ví dụ cho thấy trang sản phẩm và trang khung lãi suất có thể nói hai điều khác nhau; hãy đọc cả khung lãi suất công bố, không chỉ dòng quảng cáo.
Phí nền tảng của Samsung Finance+ là khoản cố định theo kỳ hạn, nên với món hàng nhỏ tỷ trọng phí trên giá trị đơn hàng cao hơn.
Taichinhso.app là nền tảng so sánh, không phải tổ chức tín dụng và không phải đơn vị cho vay; các số liệu ví dụ trong bài là số tự đặt; điều kiện, lãi suất và phí do đơn vị cung cấp quyết định và có thể thay đổi sau ngày 03/10/2026, nên bạn hãy kiểm tra lại trên website chính thức trước khi đăng ký.