Tất toán trả góp trước hạn: phí và cách tính

Tất toán trước hạn là việc bạn trả hết phần nợ còn lại trong một lần thay vì đi hết kỳ hạn. Nghe thì luôn có lợi vì bạn dừng trả lãi, nhưng thực tế có một khoản phí đi kèm, và khoản phí đó không giống nhau ở mỗi đơn vị. Quyết định đúng nằm ở một phép so sánh duy nhất: phí trả nợ trước hạn lớn hơn hay nhỏ hơn phần lãi bạn tiết kiệm được. Cả hai con số đó phải lấy từ hợp đồng của bạn, không phải từ suy đoán. Bài này dựng một ví dụ bằng công cụ của Taichinhso.app để bạn thấy cách đặt hai con số cạnh nhau.

Khi nào tất toán sớm có lợi

Về nguyên tắc, tất toán sớm có lợi khi tổng số tiền bạn trả thêm cho việc kết thúc hợp đồng nhỏ hơn tổng tiền lãi bạn sẽ không phải trả cho các kỳ còn lại. Nói cách khác, bạn so hai con số:

Phí trả nợ trước hạn, tính theo công thức ghi trong hợp đồng.
Phần lãi còn lại của những kỳ bạn cắt bỏ, lấy từ lịch trả nợ.

Nếu con số thứ nhất nhỏ hơn con số thứ hai, việc tất toán tiết kiệm tiền. Nếu ngược lại, bạn trả phí để thoát khỏi một khoản lãi nhỏ hơn chính khoản phí đó. Có một trường hợp thứ ba cần tính riêng: bạn tất toán không phải để tiết kiệm mà để lấy giấy tờ tài sản hoặc để giải phóng hạn mức tín dụng. Khi đó lợi ích không nằm trong phép tính tiền lãi, và bạn nên xác định rõ mục đích của mình trước.

Ví dụ do công cụ tính: 60.000.000 đồng trong 24 tháng

Đây là số liệu ví dụ do chúng tôi tự đặt, không phải bảng giá của đơn vị nào. Khoản trả góp 60.000.000 đồng trong 24 tháng, lãi suất danh nghĩa 18%/năm, tính theo dư nợ giảm dần. Công cụ cho kết quả:

| Chỉ tiêu | Kết quả | |---|---| | Khoản trả mỗi tháng | 2.995.446 đồng | | Tổng tiền lãi của cả kỳ hạn | 11.890.706 đồng | | Tổng phải trả | 71.890.706 đồng |

Giả sử bạn cân nhắc tất toán sau khi đã trả xong kỳ 12. Lúc đó dư nợ còn lại là 32.672.846 đồng. Để thấy tiền lãi đã đi qua như thế nào, hãy nhìn hai mốc: tiền lãi của kỳ 1 là 900.000 đồng, còn tiền lãi của kỳ 12 là 527.118 đồng. Tiền lãi giảm dần qua từng kỳ vì nó được tính trên số nợ còn lại. Cách tính này được giải thích kỹ hơn ở bài dư nợ giảm dần là gì.

Phí trả nợ trước hạn: những gì đang được công bố

Trong dữ liệu chúng tôi theo dõi, chỉ hai đơn vị công bố rõ nội dung liên quan tới việc trả nợ trước hạn ở nhóm trả góp:

HD SAISON công bố phí trả nợ trước hạn bằng 6% khoản cấp vốn còn lại chưa thanh toán, tối thiểu 240.000 VNĐ với đồ dùng gia đình và hàng hoá khác, hoặc tối thiểu 1.500.000 VNĐ với phương tiện đi lại, giải ngân trực tiếp và dịch vụ khác.
Mcredit ghi miễn phí thanh toán trước hạn cho sản phẩm vay tiền mặt hạn mức.

Các trường hợp còn lại thì không công bố, và chúng tôi giữ nguyên là không công bố:

Home Credit: trang sản phẩm không nêu chi tiết phí trả nợ trước hạn hay bảo hiểm, nên bạn phải đọc kỹ hợp đồng.
FE CREDIT: trang sản phẩm ghi hồ sơ miễn phí và không mất phí trước khi ký hợp đồng, nhưng không công bố phí tất toán.
Shinhan Finance: trang chỉ ghi "lãi suất cạnh tranh" và không công bố mức lãi suất cụ thể, cũng không nêu phí trả nợ trước hạn.

Điều này có nghĩa là với phần lớn hợp đồng, con số phí chỉ xuất hiện khi bạn hỏi hoặc khi bạn đọc bản hợp đồng sẽ ký. Bạn nên đọc thêm phí trả nợ trước hạn và phí trả góp để biết những khoản nào thường được ghi trong hợp đồng.

Cách so phí với phần lãi còn lại

Quay lại ví dụ trên. Khoản bạn cân nhắc tất toán là 32.672.846 đồng sau kỳ 12. Giả sử hợp đồng ghi phí trả nợ trước hạn là 3% trên dư nợ còn lại. Đây là giả định minh hoạ cách tính, không phải biểu phí của đơn vị nào. Khi đó phí là 32.672.846 × 3% = 980.185 đồng.

Bây giờ tính phần lãi còn lại của 12 kỳ sau. Bạn chưa có toàn bộ lịch trả nợ trong tay, nhưng có hai mốc đã biết: tiền lãi kỳ 1 là 900.000 đồng và tiền lãi kỳ 12 là 527.118 đồng. Vì tiền lãi giảm dần qua từng kỳ, tổng tiền lãi của 12 kỳ đầu nằm giữa hai mức: thấp nhất là 527.118 × 12 = 6.325.416 đồng, cao nhất là 900.000 × 12 = 10.800.000 đồng. Suy ra phần lãi còn lại của 12 kỳ sau nằm trong khoảng từ 11.890.706 − 10.800.000 = 1.090.706 đồng đến 11.890.706 − 6.325.416 = 5.565.290 đồng.

Đặt hai con số cạnh nhau trong ví dụ này: phí 980.185 đồng thấp hơn khoảng lãi còn lại ước tính từ 1.090.706 đồng đến 5.565.290 đồng. Đây chỉ là ví dụ minh hoạ cách đặt phép so sánh. Trong hợp đồng thật, bạn cần lấy đúng công thức phí của đơn vị và đúng lịch trả nợ của mình, vì chỉ cần phí cao hơn hoặc kỳ tất toán sớm hơn là kết luận đã đổi chiều.

Kéo dài kỳ hạn để giảm khoản góp: cái giá phải trả

Cùng khoản 60.000.000 đồng đó, nếu kéo kỳ hạn từ 24 tháng lên 36 tháng với cùng mức lãi suất danh nghĩa 18%/năm và cùng cách tính dư nợ giảm dần, kết quả là 2.169.144 đồng mỗi tháng, tổng tiền lãi 18.089.173 đồng và tổng phải trả 78.089.173 đồng.

So với phương án 24 tháng, khoản góp hằng tháng giảm từ 2.995.446 đồng xuống 2.169.144 đồng, nhưng tổng tiền lãi tăng thêm 18.089.173 − 11.890.706 = 6.198.467 đồng. Đó là cái giá của việc kéo dài kỳ hạn. Con số này cũng cho thấy vì sao người ta hay cân nhắc tất toán sớm sau khi đã chọn kỳ hạn dài: phần lãi dồn về nửa sau của kỳ hạn, và đó chính là phần bạn cắt bỏ khi tất toán. Bạn có thể thử các phương án của mình bằng công cụ tính trả góp.

Chuẩn bị gì trước khi gọi đơn vị để tất toán

Xác định kỳ bạn muốn tất toán và số dư nợ gốc còn lại ở kỳ đó, lấy từ lịch trả nợ hoặc hỏi trực tiếp đơn vị.
Hỏi công thức phí trả nợ trước hạn đang áp cho hợp đồng của bạn, và mức tối thiểu nếu có.
Hỏi phí đó tính trên dư nợ gốc còn lại hay trên tổng số tiền còn phải trả, vì hai cách cho hai kết quả khác nhau.
Hỏi thời điểm chốt: phí được tính đến ngày bạn đề nghị tất toán hay đến ngày đơn vị xử lý xong.
Hỏi việc tất toán có ảnh hưởng gì tới giấy tờ tài sản nếu khoản vay gắn với tài sản.
Yêu cầu xác nhận bằng văn bản số tiền tất toán cuối cùng trước khi chuyển tiền.

Lưu ý và rủi ro

Tất toán sớm không tự động tiết kiệm tiền; nếu phí trả nợ trước hạn lớn hơn phần lãi còn lại, bạn trả nhiều hơn so với việc đi hết kỳ hạn.
Phí trả nợ trước hạn có thể có mức tối thiểu, nên với khoản còn lại nhỏ, mức tối thiểu lại là con số quyết định.
Chỉ hai đơn vị trong dữ liệu chúng tôi theo dõi công bố nội dung về trả nợ trước hạn; phần lớn trường hợp bạn phải hỏi hoặc đọc hợp đồng mới biết con số thật.
Kéo dài kỳ hạn làm khoản góp hằng tháng nhẹ hơn nhưng tổng tiền lãi lớn hơn, và phần lãi dồn nhiều về nửa sau kỳ hạn.
Dùng tiền dự phòng để tất toán có thể khiến bạn thiếu tiền mặt cho việc gấp, rồi phải vay lại với chi phí mới.
Taichinhso.app là nền tảng so sánh, không phải tổ chức tín dụng và không phải đơn vị cho vay; các số liệu ví dụ trong bài là số tự đặt; điều kiện, lãi suất và phí do đơn vị cung cấp quyết định và có thể thay đổi sau ngày 03/10/2026, nên bạn hãy kiểm tra lại trên website chính thức trước khi đăng ký.