Nên chọn kỳ hạn vay tiền mặt bao lâu

Bài chọn kỳ hạn trả góp nói về mua hàng. Bài này nói vay tiền mặt: tiền về tài khoản, bạn trả dần. Hai việc khác nhau dù cùng chữ kỳ hạn.

Nguyên tắc tham khảo

Chọn kỳ hạn ngắn nhất mà khoản tháng vẫn nằm trong phần thu nhập chắc chắn sau chi phí sống và nợ cũ, còn dư một khoản đệm. Nếu kéo dài chỉ để tháng nhẹ vài trăm nghìn nhưng tổng lãi tăng vài triệu, hãy cân nhắc giữ ngắn. Nếu tháng vừa khít, lùi một bậc kỳ hạn còn hơn chậm kỳ đầu.

Khoản 5–10 triệu thường khớp 6–18 tháng. Khoản 20–30 triệu hay gặp 12–36 tháng. Khoản 50–100 triệu mới làm dải 24–60 tháng có lý — với điều kiện bạn đã nhìn tổng lãi.

Cách xem độ nhạy

Nhập cùng gốc, cùng lãi, đổi tháng trên máy tính. So cột tháng và cột tổng phải trả. Công thức minh họa không gồm phí. Phí trả trước hạn có thể làm việc “vay dài rồi tất toán sớm” đắt hơn vay đúng số tháng.

Sản phẩm cho phép 57 hay 60 tháng là để phủ nhiều hồ sơ, không phải gợi ý bạn dùng hết dải cho khoản nhỏ. Đọc tỷ lệ khoản trả so với thu nhập. Không có kỳ hạn đẹp theo slogan; chỉ có kỳ hạn bạn trả được và hiểu tổng chi phí.

Neo kỳ hạn vào sự kiện có tiền: ngày thưởng nếu thưởng chắc chắn, ngày hết hợp đồng thuê nếu khoản gắn mặt bằng, ngày thu hoạch nếu bạn kinh doanh theo vụ. Sự kiện không chắc thì đừng lấy nó làm lý do kéo dài.

Kỳ hạn càng dài, xác suất thu nhập đổi càng cao. Hãy hỏi hợp đồng có cho trả thêm mỗi kỳ không và phí ra sao. Trả thêm gốc khi có tiền dư có thể rẻ hơn mở khoản mới.

Đừng chọn 12 tháng chỉ vì con số tròn nếu lương không gánh nổi. Đừng chọn 48 tháng chỉ vì nhân viên kéo thanh trượt. Đưa hai phương án vào máy tính, in kết quả, ngủ một đêm rồi mới nộp. Bài cách đọc báo giá giúp bạn biết báo giá đã đủ số chưa.

Nếu mục đích sẽ xong trong sáu tháng, vay 24 tháng chỉ để tháng nhẹ thường làm bạn sống với nợ lâu hơn việc cần. Ngược lại, sửa nhà kéo dài từng đợt có thể cần kỳ hạn khớp tiến độ giải ngân, không khớp cảm giác muốn trả nhanh. Hãy viết ngày việc xong ra giấy rồi mới chọn số tháng.