Cách so sánh tổng chi phí khoản vay

So sánh khoản vay mà chỉ nhìn một con số % thường dẫn tới chọn nhầm. Cách an toàn hơn là quy mọi thứ về tổng số tiền bạn phải trả từ lúc nhận tiền đến kỳ cuối, trên cùng số gốc và cùng số tháng, rồi mới nhìn khoản tháng.

Bốn bước tham khảo

Một. Chốt số tiền thật sự cần, không làm tròn lên cho dễ nhớ. Hai. Chốt kỳ hạn bạn trả được. Ba. Hỏi cách tính lãi: dư nợ giảm dần hay lãi phẳng trên dư nợ ban đầu; %/tháng hay %/năm. Bốn. Cộng phí hồ sơ, bảo hiểm khoản vay, phí thu hộ, phí trả trước hạn nếu bạn dự kiến tất toán sớm.

Hai báo giá chỉ so được khi cùng gốc, cùng tháng, cùng cách tính. Nếu một bên 12 tháng lãi phẳng, một bên 24 tháng dư nợ giảm dần, hãy tính lại từng bên rồi so tổng, đừng so hai % trên tờ rơi.

Máy tính và thứ nó không gồm

Công cụ tính lãi vay dùng lãi danh nghĩa và cách tính bạn nhập. Nó không tự cộng phí. APR là cách nghĩ về chi phí thực khi đã gồm một số phí. Nếu tư vấn viên không nêu được tổng phải trả, hãy coi báo giá chưa đủ để quyết.

Đọc lãi phẳng và dư nợ giảm dần. Đọc phí trả nợ trước hạn nếu bạn có khả năng tất toán sớm. Mốc số tiền cụ thể nằm ở vay 10 triệu và vay 20 triệu.

Sai phổ biến

So 2%/tháng với 24%/năm như thể 2 nhỏ hơn 24. Bỏ qua bảo hiểm cộng vào gốc. Chọn kỳ hạn dài để tháng nhẹ rồi quên tổng lãi. Tin “từ 0%” mà không hỏi thời hạn chương trình. Nộp nhiều hồ sơ cùng lúc rồi khó nhớ báo giá nào đi với hợp đồng nào.

Cách ghi chép đơn giản: một dòng mỗi báo giá, cột gốc, tháng, cách tính, % , khoản tháng, tổng phải trả, phí, ngày báo giá. In hoặc chụp. Đối chiếu lại website đơn vị trước khi ký. Trang so sánh trên Taichinhso.app để trống ô khi nguồn chưa công bố thống nhất — đó là tín hiệu phải hỏi, không phải lỗi thiếu số.

Tổng chi phí còn phụ thuộc bạn có trả đúng hạn hay không. Phí chậm và lãi quá hạn không nằm trong báo giá ban đầu. Một phương án “rẻ” trên giấy có thể đắt hơn nếu khoản tháng vượt dòng tiền và bạn trễ hai kỳ. Đó là lý do bài tỷ lệ khoản trả nên đọc cạnh bài này.

Khi so ngân hàng với công ty tài chính, đừng lấy % khởi điểm làm kết luận. Đọc vay ngân hàng hay công ty tài chính. Nhập từng báo giá vào máy tính riêng, xuất kết quả, rồi mới chọn. Không cộng nhẩm %/tháng nhân 12 rồi tin đó là APR.

Nếu một bên không nêu tổng phải trả, hãy để phương án đó ở trạng thái chưa so được, thay vì gán số từ đơn vị khác. Ô trống trung thực hơn một cột bịa.