Cách mở thẻ tín dụng: quy trình và hồ sơ

Minh hoạ thẻ tín dụng trơn màu xanh đậm đặt nghiêng

Mở thẻ tín dụng gồm ba việc chính: chuẩn bị hồ sơ, nộp đơn cho ngân hàng và chờ kết quả xét duyệt. Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của bạn, chứ không chỉ nhìn mức thu nhập. Nếu hồ sơ đạt, bạn nhận thẻ, kích hoạt rồi mới dùng được. Dưới đây là từng bước, cùng những lý do khiến hồ sơ bị từ chối.

Điều kiện chung để mở thẻ tín dụng

Phần lớn ngân hàng yêu cầu bạn là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú hợp pháp, trong độ tuổi lao động và có nguồn thu nhập. Độ tuổi tối thiểu và tối đa, yêu cầu về thu nhập, yêu cầu về thời gian làm việc tại nơi làm hiện tại đều do từng ngân hàng quy định riêng.

Ví dụ, điều kiện ghi trên trang chính thức của VIB cho thẻ VIB IvyCard là: chủ thẻ chính từ đủ 20 tuổi đến 70 tuổi, người Việt Nam, không có nợ xấu trong vòng 02 năm gần nhất. Đây là điều kiện của một sản phẩm cụ thể, không phải chuẩn chung cho mọi ngân hàng.

Điều bạn nên làm là vào thẳng trang sản phẩm của ngân hàng mình định mở thẻ và đọc mục điều kiện. Nếu trang không nêu yêu cầu thu nhập tối thiểu, nghĩa là ngân hàng xét theo hồ sơ cụ thể, chứ không công bố một ngưỡng cố định.

Hồ sơ bạn thường cần chuẩn bị

Hồ sơ cơ bản thường gồm giấy tờ tuỳ thân và giấy tờ chứng minh thu nhập. Giấy tờ tuỳ thân là căn cước hoặc hộ chiếu còn hiệu lực. Giấy tờ chứng minh thu nhập tuỳ vào việc bạn làm công ăn lương hay tự kinh doanh.

Nếu bạn làm công ăn lương, hồ sơ thường gồm hợp đồng lao động, sao kê tài khoản nhận lương hoặc bảng lương vài tháng gần nhất. Nếu bạn tự kinh doanh, hồ sơ thường gồm giấy phép đăng ký kinh doanh, sao kê tài khoản và các chứng từ thể hiện dòng tiền.

Một số ngân hàng cho phép nộp hồ sơ đơn giản hơn với khách hàng đang nhận lương qua chính ngân hàng đó, hoặc với khách hàng đã có khoản tiết kiệm, khoản vay đang trả đúng hạn tại ngân hàng. Quy định cụ thể theo từng ngân hàng và từng thời điểm.

Hãy chuẩn bị bản gốc để đối chiếu và bản sao hoặc ảnh chụp rõ nét để nộp. Tên, số giấy tờ và ngày sinh trên mọi giấy tờ phải trùng khớp. Sai lệch nhỏ về thông tin cũng có thể khiến hồ sơ bị trả lại và mất thêm thời gian.

Các bước nộp hồ sơ và xét duyệt

Bước 1: chọn ngân hàng và dòng thẻ. Bạn đối chiếu nhu cầu chi tiêu với các dòng thẻ đang có, xem xét phí thường niên, cách tính hoàn tiền và điều kiện đi kèm. Trang Thẻ tín dụng của chúng tôi tổng hợp thông tin công bố chính thức để bạn bắt đầu.

Bước 2: nộp hồ sơ. Bạn có thể nộp trực tuyến trên website ngân hàng, nộp tại chi nhánh hoặc qua nhân viên tư vấn. Nộp trực tuyến thường chỉ cần ảnh chụp giấy tờ, sau đó ngân hàng liên hệ để bổ sung bản gốc nếu cần.

Bước 3: ngân hàng thẩm định. Ngân hàng kiểm tra thông tin cá nhân, xác minh thu nhập, xem lịch sử tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ. Bước này có thể bao gồm việc gọi điện xác nhận với bạn hoặc với nơi làm việc.

Bước 4: nhận kết quả. Ngân hàng thông báo hạn mức được cấp hoặc lý do từ chối. Hạn mức cụ thể do ngân hàng quyết định, không phải con số bạn đề nghị.

Bước 5: nhận thẻ và kích hoạt. Bạn nhận thẻ tại chi nhánh hoặc qua bưu chính, sau đó kích hoạt theo hướng dẫn của ngân hàng. Thẻ chỉ dùng được sau khi kích hoạt.

Thời gian xét duyệt và thời gian nhận thẻ khác nhau giữa các ngân hàng và tuỳ mức độ đầy đủ của hồ sơ. Chúng tôi không nêu một con số chung, vì mỗi ngân hàng công bố một mốc khác nhau và có thể thay đổi. Cách chắc chắn nhất là hỏi trực tiếp nơi bạn nộp hồ sơ.

Vì sao hồ sơ bị từ chối

Lý do phổ biến nhất là lịch sử tín dụng có vấn đề. Nếu bạn từng trả chậm khoản vay hoặc thẻ cũ, thông tin đó có thể khiến ngân hàng e dè. Ví dụ, điều kiện của thẻ VIB IvyCard nêu rõ yêu cầu không có nợ xấu trong vòng 02 năm gần nhất.

Lý do thứ hai là không chứng minh được thu nhập. Ngân hàng cần thấy dòng tiền đều đặn, không chỉ một con số bạn tự khai. Nếu thu nhập của bạn nhận bằng tiền mặt và không có chứng từ, hồ sơ sẽ yếu hơn dù thu nhập thực tế không thấp.

Lý do thứ ba là hồ sơ chưa đầy đủ hoặc có thông tin không khớp. Thiếu chữ ký, thiếu trang sao kê, sai số giấy tờ đều có thể dẫn đến việc hồ sơ bị tạm dừng thay vì được xử lý ngay.

Lý do thứ tư là tổng nghĩa vụ nợ hiện tại quá cao so với thu nhập. Nếu bạn đang trả nhiều khoản vay cùng lúc, ngân hàng có thể cho rằng dư địa trả nợ còn lại không đủ để thêm một khoản nữa.

Lý do thứ năm là bạn nằm ngoài nhóm khách hàng ngân hàng đang nhắm tới. Mỗi dòng thẻ có nhóm khách hàng mục tiêu riêng về độ tuổi, loại thu nhập và mức thu nhập. Bị từ chối ở một ngân hàng không có nghĩa là mọi ngân hàng đều từ chối bạn.

Nhận thẻ, kích hoạt và dùng lần đầu

Sau khi nhận thẻ, việc đầu tiên là kích hoạt theo hướng dẫn kèm theo. Trong lúc kích hoạt, bạn nên đặt mã PIN cho giao dịch và bật thông báo biến động số dư qua ứng dụng hoặc tin nhắn, để biết ngay mỗi khi thẻ phát sinh giao dịch.

Việc thứ hai là ghi lại bốn mốc quan trọng: hạn mức, ngày sao kê, ngày đến hạn và lãi suất trong biểu phí. Bốn mốc này quyết định bạn có mất tiền hay không, và chúng tôi đã giải thích chi tiết ở bài Thẻ tín dụng là gì.

Việc thứ ba là đặt nhắc thanh toán trước ngày đến hạn vài ngày, ngay từ kỳ đầu tiên. Thói quen này quan trọng hơn việc chọn dòng thẻ, vì nó quyết định bạn có mất lãi hay không qua nhiều năm sử dụng.

Với giao dịch đầu tiên, hãy chọn một khoản chi nhỏ và trả đủ khi sao kê về. Cách này giúp bạn làm quen với chu kỳ sao kê của thẻ, đồng thời kiểm tra xem thông báo giao dịch có hoạt động đúng như bạn thiết lập hay không. Nếu bạn vừa mới bắt đầu, bài Thẻ tín dụng cho người mới sẽ hữu ích hơn.

Lưu ý và rủi ro

Đừng nộp hồ sơ tràn lan cùng lúc ở nhiều ngân hàng. Mỗi lần nộp, ngân hàng có thể tra cứu lịch sử tín dụng của bạn, và việc bị tra cứu nhiều lần trong thời gian ngắn không phải tín hiệu tốt. Hãy chọn một vài nơi phù hợp rồi nộp.

Đừng khai thu nhập cao hơn thực tế. Ngân hàng có cách xác minh, và nếu phát hiện thông tin không đúng, hồ sơ chắc chắn bị loại. Ngoài ra, cung cấp thông tin sai còn có thể ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng của bạn về sau. Hãy chứng minh thu nhập bằng chứng từ thật.

Cẩn trọng với dịch vụ tự nhận làm hồ sơ thẻ tín dụng và thu tiền trước. Không có đơn vị nào được phép bảo đảm kết quả duyệt thay ngân hàng, và bạn cũng không nên đưa giấy tờ tuỳ thân cho người lạ. Mọi thủ tục đều có thể làm trực tiếp với ngân hàng.

Khi nhận thẻ, hãy đọc biểu phí đi kèm. Phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí giao dịch ngoại tệ và lãi suất đều do ngân hàng phát hành quyết định và có thể thay đổi. Taichinhso.app là nền tảng so sánh, không phát hành thẻ, không phải tổ chức tín dụng, không tham gia vào quá trình xét duyệt và không thu phí của bạn. Chúng tôi chỉ tổng hợp thông tin công bố chính thức để bạn so sánh trước khi nộp hồ sơ.

Cuối cùng, nếu bị từ chối, hãy hỏi lý do cụ thể. Biết lý do giúp bạn sửa đúng chỗ, ví dụ cải thiện chứng từ thu nhập hoặc xử lý khoản nợ cũ, thay vì nộp lại nhiều lần với cùng một hồ sơ. Bạn cũng nên tìm hiểu thêm ở bài Thu nhập 5 triệu: có mở được thẻ tín dụng?.