Thẻ tín dụng cho người mới: bắt đầu thế nào

Nhân viên văn phòng ngồi bên laptop cầm thẻ tín dụng

Với người mới, việc quan trọng nhất không phải là chọn thẻ có nhiều ưu đãi nhất, mà là chọn thẻ khớp với chi tiêu thật của bạn và tạo được thói quen trả đủ mỗi kỳ. Hãy bắt đầu bằng một thẻ, một hạn mức vừa sức và một lịch nhắc thanh toán rõ ràng. Làm đúng ba việc đó trong vài tháng đầu, bạn sẽ dùng thẻ mà không mất tiền oan.

Bắt đầu từ chi tiêu thật của bạn

Trước khi xem bất kỳ dòng thẻ nào, hãy lấy sao kê tài khoản ba tháng gần nhất và nhóm các khoản chi thành vài nhóm lớn: ăn uống, đi lại, mua sắm, hoá đơn dịch vụ, giải trí. Bạn sẽ thấy nhóm nào chiếm phần lớn tiền của mình.

Lý do cần làm bước này rất đơn giản: các chương trình hoàn tiền và ưu đãi thường gắn với nhóm chi tiêu cụ thể. Một thẻ hoàn tiền cao cho mua sắm trực tuyến sẽ ít giá trị nếu bạn hầu như không mua online, dù nghe có vẻ hấp dẫn.

Sau khi có danh sách nhóm chi tiêu, bạn mới đối chiếu với các dòng thẻ đang có trên thị trường. Cách này giúp bạn tránh việc mở thẻ vì một ưu đãi bạn không dùng tới. Chúng tôi có bài riêng về thẻ hoàn tiền nếu bạn muốn đi sâu vào cách đọc điều kiện hoàn tiền.

Một lưu ý nhỏ nhưng thực tế: nếu chi tiêu hằng tháng của bạn rất nhỏ, lợi ích từ hoàn tiền có thể thấp hơn phí thường niên. Trong trường hợp đó, hãy ưu tiên dòng thẻ có điều kiện miễn phí thường niên mà bạn có thể đạt được.

Hạn mức khởi điểm: đừng chọn theo con số lớn

Hạn mức do ngân hàng quyết định dựa trên hồ sơ của bạn, nên bạn không đặt được con số mình muốn. Điều bạn kiểm soát được là cách dùng hạn mức đó.

Với thẻ đầu tiên, hãy tự đặt một trần chi tiêu thấp hơn hạn mức thật. Ví dụ, nếu hạn mức là 30.000.000 đồng, bạn có thể tự giới hạn chi tiêu bằng thẻ ở mức 5.000.000 đồng mỗi tháng. Đây là ví dụ minh hoạ, số do chúng tôi tự đặt, và bạn nên chọn con số theo thu nhập của mình.

Nguyên tắc dễ nhớ: tổng dư nợ thẻ mỗi tháng không nên vượt phần thu nhập bạn thực sự dư ra sau khi trừ chi phí sinh hoạt. Nếu bạn không chắc phần dư của mình là bao nhiêu, hãy chọn mức thấp hơn dự tính.

Đừng dùng thẻ để bù cho khoản thiếu hụt hằng tháng. Nếu tháng nào cũng phải dùng thẻ để trả các chi phí cố định, bạn đang vay để sống, và khoản nợ sẽ lớn dần qua từng kỳ sao kê.

Thiết lập nhắc thanh toán ngay khi nhận thẻ

Việc đầu tiên sau khi kích hoạt thẻ là ghi lại ngày sao kê và ngày đến hạn vào lịch cá nhân. Đặt nhắc trước ngày đến hạn ba đến năm ngày, để bạn còn thời gian xoay tiền nếu cần.

Việc thứ hai là bật thông báo biến động số dư qua ứng dụng ngân hàng hoặc tin nhắn. Thông báo giúp bạn phát hiện sớm giao dịch lạ, và cũng giúp bạn không quên khoản mình vừa chi.

Việc thứ ba là đăng ký thanh toán tự động toàn bộ dư nợ nếu ngân hàng hỗ trợ. Cách này giảm rủi ro quên thanh toán, nhưng bạn vẫn phải bảo đảm tài khoản thanh toán có đủ tiền trước ngày đến hạn.

Việc thứ tư là kiểm tra lại sao kê mỗi kỳ, đối chiếu với chi tiêu thực tế của bạn. Nếu thấy khoản bạn không nhận ra, hãy liên hệ ngân hàng phát hành ngay. Bạn có thể tham khảo thêm bài cảnh báo lừa đảo tài chính.

Thói quen trả đủ mỗi kỳ

Trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn là thói quen quan trọng nhất khi dùng thẻ tín dụng. Khi bạn trả đủ và đúng hạn, khoản chi tiêu đó không phát sinh lãi và bạn đang dùng thẻ đúng như thiết kế của nó.

Nếu chưa trả đủ được toàn bộ, hãy trả nhiều nhất có thể thay vì chỉ trả số tối thiểu. Trả tối thiểu giúp bạn tránh phí trả chậm, nhưng phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi theo lãi suất trong biểu phí. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn lãi vay tiêu dùng.

Hãy ưu tiên trả hết dư nợ thẻ trước khi nghĩ đến việc tiết kiệm có lãi suất thấp hơn. Về mặt số học, trả nợ thẻ đang chịu lãi cao thường mang lại hiệu quả tốt hơn việc giữ tiền ở một khoản tiết kiệm lãi suất thấp. Đây là nguyên tắc chung, không phải lời khuyên đầu tư cho trường hợp cụ thể của bạn.

Với người mới, một cách dễ áp dụng là trả nợ thẻ ngay khi nhận lương, thay vì chờ tới sát ngày đến hạn. Khi đó bạn không còn tiêu vào khoản tiền đã dành để trả nợ.

Sai lầm phổ biến của người mới

Sai lầm 1: coi hạn mức là thu nhập. Người mới thường chi tiêu mạnh trong tháng đầu vì thấy hạn mức còn nhiều. Đến kỳ sao kê, số tiền phải trả mới là con số thật.

Sai lầm 2: chỉ trả số tối thiểu. Đây là cách chậm nhất để hết nợ và tốn lãi nhất. Nhiều người trả tối thiểu trong nhiều tháng mà dư nợ gần như không giảm.

Sai lầm 3: rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng. Rút tiền mặt thường vừa mất phí vừa bị tính lãi ngay, không có thời gian miễn lãi. Với người mới, đây là giao dịch nên tránh.

Sai lầm 4: mở nhiều thẻ trong thời gian ngắn. Mỗi thẻ có phí thường niên và ngày đến hạn riêng. Càng nhiều thẻ, bạn càng dễ quên và càng khó nhìn ra tổng dư nợ thật của mình.

Sai lầm 5: không đọc biểu phí. Phí thường niên, phí giao dịch ngoại tệ, phí chậm thanh toán đều nằm trong biểu phí. Không đọc biểu phí là nguyên nhân phổ biến khiến người mới bất ngờ vì các khoản bị trừ.

Sai lầm 6: cho người khác dùng thẻ của mình. Bạn là người chịu trách nhiệm trả nợ, bất kể ai là người quẹt thẻ. Hãy giữ thẻ và thông tin bảo mật cho riêng mình.

Lưu ý và rủi ro

Rủi ro lớn nhất với người mới là chi tiêu vượt khả năng trả nợ trong vài tháng đầu, khi bạn chưa quen với chu kỳ sao kê. Khi đó lãi và phí có thể biến một khoản chi nhỏ thành khoản nợ kéo dài.

Rủi ro thứ hai là trả chậm. Trả chậm có thể làm phát sinh phí, phát sinh lãi và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn. Với người mới, một lần trả chậm cũng đủ để bạn mất đi sự thoải mái khi dùng thẻ về sau.

Rủi ro thứ ba là bị lộ thông tin thẻ. Không chia sẻ số thẻ, mã bảo mật ở mặt sau và mã xác thực một lần cho bất kỳ ai. Không nhập thông tin thẻ vào đường dẫn nhận được qua tin nhắn hay email không rõ nguồn.

Rủi ro thứ tư là hiểu sai về miễn lãi. Thời gian miễn lãi chỉ áp dụng khi bạn trả đủ dư nợ sao kê đúng hạn, và thường không áp dụng cho giao dịch rút tiền mặt.

Taichinhso.app không phát hành thẻ và không phải tổ chức tín dụng. Chúng tôi là nền tảng so sánh, không tham gia vào việc cấp thẻ hay thu phí. Biểu phí, lãi suất và điều kiện cấp thẻ do ngân hàng phát hành quyết định và có thể thay đổi, nên bạn hãy đọc biểu phí chính thức trước khi mở thẻ.

Nếu bạn chưa chắc mình có đủ điều kiện mở thẻ, hãy xem bài Thu nhập 5 triệu: có mở được thẻ tín dụng? và bài Cách mở thẻ tín dụng để chuẩn bị hồ sơ trước.