Tính lãi vay trả góp: so sánh hai cách trả nợ
Bài có ví dụ minh hoạ do biên tập tự đặt. Số trong ví dụ không phải biểu phí của một đơn vị.
Cùng một khoản vay tính lãi trên dư nợ giảm dần, ngân hàng có thể cho trả theo hai cách và hai cách này cho khoản trả từng tháng và tổng lãi khác nhau. Công cụ đặt hai cách cạnh nhau để bạn thấy khác biệt trước khi chọn. Số bạn nhập chỉ chạy trên trình duyệt, không gửi và không lưu.
So sánh hai cách trả nợ
Nhập số tiền vay, kỳ hạn và lãi suất danh nghĩa theo năm. Bảng bên dưới cho lịch trả nợ từng tháng của cách bạn chọn.
So sánh hai cách trả
| Chỉ tiêu | Gốc + lãi chia đều | Gốc chia đều |
|---|---|---|
| Kỳ đầu tiên trả | 9.414.694 đ | 10.333.333 đ |
| Kỳ cuối cùng trả | 9.414.705 đ | 8.416.666 đ |
| Tổng lãi | 25.952.667 đ | 25.000.000 đ |
| Tổng phải trả | 225.952.667 đ | 225.000.000 đ |
Chênh tổng lãi: 952.667 đ (gốc chia đều thấp hơn vì trả gốc sớm hơn, đổi lại các kỳ đầu phải trả nhiều hơn). Kết quả chỉ để tham khảo, không phải đề nghị cho vay.
Lịch trả nợ từng tháng
| Kỳ | Tiền gốc (đ) | Tiền lãi (đ) | Tổng thanh toán (đ) | Dư nợ còn lại (đ) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 7.414.694 | 2.000.000 | 9.414.694 | 192.585.306 |
| 2 | 7.488.841 | 1.925.853 | 9.414.694 | 185.096.465 |
| 3 | 7.563.729 | 1.850.965 | 9.414.694 | 177.532.736 |
| 4 | 7.639.367 | 1.775.327 | 9.414.694 | 169.893.369 |
| 5 | 7.715.760 | 1.698.934 | 9.414.694 | 162.177.609 |
| 6 | 7.792.918 | 1.621.776 | 9.414.694 | 154.384.691 |
| 7 | 7.870.847 | 1.543.847 | 9.414.694 | 146.513.844 |
| 8 | 7.949.556 | 1.465.138 | 9.414.694 | 138.564.288 |
| 9 | 8.029.051 | 1.385.643 | 9.414.694 | 130.535.237 |
| 10 | 8.109.342 | 1.305.352 | 9.414.694 | 122.425.895 |
| 11 | 8.190.435 | 1.224.259 | 9.414.694 | 114.235.460 |
| 12 | 8.272.339 | 1.142.355 | 9.414.694 | 105.963.121 |
Hai cách trả nợ
- Gốc cộng lãi chia đều (niên kim): mỗi tháng trả cùng một số tiền. Trong số đó, phần lãi giảm dần và phần gốc tăng dần. Dễ lập ngân sách vì khoản trả không đổi.
- Gốc chia đều: mỗi tháng trả cùng một số tiền gốc, cộng lãi tính trên dư nợ còn lại. Khoản trả tháng đầu cao nhất rồi giảm dần. Tổng lãi thấp hơn vì gốc được trả sớm hơn.
Công thức khoản trả đều: Trả mỗi tháng = Số vay × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)) với r là lãi suất tháng (lãi suất năm ÷ 12) và n là số tháng. Với gốc chia đều: Trả tháng k = Số vay ÷ n + dư nợ đầu tháng k × r.
Ví dụ tự đặt, không phải sản phẩm nào: vay 100.000.000 đồng, 12 tháng, 12%/năm. Cách gốc cộng lãi chia đều trả khoảng 8.884.879 đồng mỗi tháng. Cách gốc chia đều trả 9.333.333 đồng tháng đầu (gồm 1.000.000 đồng lãi) và giảm dần, nên tổng lãi thấp hơn.
Chọn cách nào
Nếu thu nhập đều và bạn muốn dễ cân đối, cách trả đều hằng tháng thuận tiện hơn. Nếu bạn chịu được áp lực các tháng đầu để giảm tổng lãi, gốc chia đều có lợi hơn. Điều quan trọng là hỏi rõ đơn vị cho vay áp dụng cách nào, và hỏi tổng số tiền phải trả cả kỳ hạn.
Công cụ chưa tính phí hồ sơ, bảo hiểm khoản vay, phí trả nợ trước hạn hoặc lãi phạt chậm thanh toán. Với khoản vay trả góp tính lãi phẳng (lãi tính trên số vay ban đầu suốt kỳ hạn), hãy dùng công cụ tính lãi vay hoặc xem lãi suất phẳng là gì.
Xem thêm: công cụ tính trả góp, dư nợ giảm dần là gì, lãi suất vay ngân hàng hôm nay, vay mua xe và vay tiền mặt.
Câu hỏi thường gặp về hai cách trả nợ
Cách nào tổng lãi thấp hơn?
Với cùng số vay, kỳ hạn và lãi suất, cách gốc chia đều có tổng lãi thấp hơn cách gốc cộng lãi chia đều, vì gốc được trả sớm hơn. Đổi lại các tháng đầu phải trả nhiều hơn.
Khoản vay trả góp của tôi tính theo cách nào?
Phải đọc hợp đồng hoặc hỏi đơn vị cho vay. Một số đơn vị tính lãi phẳng trên số vay ban đầu, cách này cho tổng lãi cao hơn dư nợ giảm dần ở cùng mức lãi suất.
Kết quả có phải cam kết của đơn vị cho vay không?
Không. Đây là ước tính để lập kế hoạch. Số tiền thực tế do đơn vị cho vay quyết định và ghi trong hợp đồng.
Công cụ có lưu số tôi nhập không?
Không. Phép tính chạy trên trình duyệt của bạn, số bạn nhập không được gửi lên máy chủ.
Đã tính xong và cần người đối chiếu?
Taichinhso.app tư vấn miễn phí, không thu phí người dùng và không cam kết thay đơn vị cung cấp về kết quả xét duyệt.
09130819868h – 21h cả T7 & CN
- Taichinhso.app không phải tổ chức cho vay và không quyết định phê duyệt hồ sơ.
- Không yêu cầu chuyển phí trước, OTP hay mật khẩu.
- Đọc chính sách bảo mật, phương pháp đánh giá và công bố liên kết.
Nguồn tham khảo
Đối chiếu lựa chọn sau khi ước tính
Kết quả công cụ không gồm phí hồ sơ, bảo hiểm khoản vay hay phạt trả trước hạn.